v-kredite-otkazatБанки любят сообщать, что не обязаны информировать о причинах отказа в кредите. Но смысла в этом крайне мало.

Банковские маркетологи будут в один голос отрицать: такого не бывает.

Но факт остается фактом: нередко в кредитную организацию приходит вполне приличный клиент, хочет стать заемщиком; но банк отказывается работать с ним.

Это все равно что истории, которые так любят замученные бытом россиянки, о том, как «та самая женщина» с параметрами 90-60-90 не находит себе мужчину. Не то что достойного, а даже «хоть какого-нибудь». И это тоже реальность нашей жизни.

Но если неуспех «барби» могут объяснить хотя бы психологи, ссылаясь на ее проблемы в детстве, комплексы, фригидность и, может быть, вообще скрытую ненависть к противоположному полу и завуалированную тягу к своему, то причины банковской нелюбви – тайна за семью печатями.

Здесь, как всегда, могут быть два типа объяснений. Одно – официальное. Другое – то, что можно предположить.

С первым, как и с любой теорией, всё просто. Официально задекларированные причины отказа банка в предоставлении кредитов знает уже любой водитель, парикмахер и учитель. Они-то как раз поднаторели в покупке в кредит холодильников, телефонов, шуб и компьютеров. Кстати, в этом сегменте потребительского кредитования отказов почти не бывает. Чтобы не получить деньги в системе экспресс-кредитования, нужно быть совсем маргинальным элементом с многократными судимостями, без работы и не просто с плохой, а наихудшей из кредитных историй.

С кредитами на более крупные суммы все сложнее. Это понятно. Ставки по ним в целях минимизации рисков бессмысленно и странно было бы поднимать до 30–40%, а значит, и отбор заемщиков приходится производить более тщательно. Тут логика «двое честных заплатят за одного нечестного» уже не работает. И потому здесь клиенту могут не дать денег на многих основаниях.

Это плохая история

«Причины отказа в предоставлении кредита заемщику разнообразны, – говорит юрист МООП «ФинПотребСоюз» Игорь Кузнецов. – Выдача кредита – это предпринимательская деятельность, которую юридическое лицо осуществляет на «свой страх и риск». Поэтому с целью минимизации предпринимательских рисков кредитные учреждения утверждают определенные требования к заемщику, порядок его проверки и причины отказа. Наиболее частая причина отказа (90%) – это наличие в кредитной истории заемщика информации о просрочках и (или) неисполнении обязательств по действующим или закрытым кредитным договорам».

Кредитная история становится (или даже уже стала) неотъемлемой частью биографии заемщика. Ее нельзя легко поменять как паспорт, местожительство, мужа или работу. Поэтому лучше ее не портить. То есть возвращать кредит без просрочек в течение обслуживания долга.

Если уж этого не удалось, то есть возможность несколько подретушировать свою историю. Например, взять небольшой потребительский заем и вовремя погасить его. Не факт, конечно, что это раз и навсегда обелит ваш кредитный бэкграунд, но попытаться все равно имеет смысл.

Впрочем, можно оставить историю в покое, а просто поискать другой банк, который более высокими ставками компенсирует неприятный факт вашей финансовой биографии.

Одно из лидирующих мест в «отказном» списке занимают доходы заемщиков.

Они должны быть достаточными для обслуживания долга. То есть такими, чтобы на последующую оплату долга шло не более 40–60% ежемесячных доходов семьи.

Что касается «белизны» заработков, то большинство банков примет во внимание «серые» доходы. То, что корректно называется доходами, оформленными по форме банка. Ставки по кредитам в этом случае будут выше, но не слишком значительно. Конечно, «нарисовать» абы какие цифры в кредитной заявке не получится. Сотрудники службы безопасности обязательно позвонят на работу заемщику и пообщаются с бухгалтером, руководителем.

Если говорить об ипотеке, то вряд ли банк порадует низкий первоначальный взнос, и уже тем более его отсутствие. Обращаясь к кредитору, нужно иметь хотя бы 10%, а лучше не менее 20% от стоимости приобретаемого жилья.

Также плохую службу сыграет наличие кредитных и прочих долговых обязательств или отсутствие постоянной регистрации в регионе присутствия банка.

Разумеется, банк, скорее всего, не захочет вступать «в близкие отношения» со слишком молодым (до 21 года) или пожилым (после 60 лет) клиентом. Лучший возраст: от 30 до 45 лет.

Кроме того, негативным образом на рассмотрении кредитной заявки скажется «наличие у потенциального клиента судимости, особенно если человек был осужден за уголовное преступление, которое влечет тяжкие последствия для личности – убийство, нападение, причинение вреда здоровью и т.д. Сюда же относится мошенничество. «Шансы получить кредит для людей, совершавших противоправные действия, минимальны, и, если это даже случится, стоить заем для них будет очень дорого», – дополняет директор департамента розничного бизнеса СБ Банка Герман Белоус.

Еще один факт – «родословная» заемщика. Если его близкие родственники являются (или в свое время были) неплательщиками по кредиту, то банк может отказать в получении займа. И бесполезно здесь доказывать, что «сын за отца не ответчик».

Также среди причин отказов в кредитовании Игорь Кузнецов называет «несоответствие информации, предоставленной в кредитной заявке, действительности, ошибки сотрудника банка, недостаточный трудовой стаж потенциального заемщика».

Одинокой женщине предоставляется… кредит

Какой же клиент является для банка идеальным?

«Это женщина до 35–40 лет, разведенная, с одним ребенком, которая работает в бюджетной сфере, либо в некрупной коммерческой организации и получает среднюю по рынку зарплату. Это тот человек, которому абсолютно точно выдадут кредит, потому что многократно проверено на практике, такие заемщики – лучшие, они возвращают деньги», – отвечает Герман Белоус.

«Минимальные процентные ставки банки предлагают клиентам, работающим по найму, имеющим официальное подтверждение доходов, обращающимся за кредитом в размере до 50% от стоимости приобретаемого жилья», – информирует директор департамента ипотечного кредитования Номос-Банка Сергей Арзянцев.

«Очевидно, что у заемщиков с высшим образованием и надежной высокооплачиваемой работой больше шансов получить желаемый кредит. Вместе с тем, многое зависит от целевой аудитории организации. Если компания ориентируется, например, на пенсионеров, то портрет идеального заемщика у нее будет совсем другой», – уточняет член совета директоров банка «Траст» Григорий Варцибасов.

Все вполне логично. Хороший клиент должен быть: трудоспособен, материально обеспечен и стабильно трудоустроен.

Не совсем понятно, когда люди, соответствующие таким критериями, получают отказ в кредитовании.

Фраза ни о чем

Сакраментальная фраза, которая при этом звучит: «Причины отказа в выдаче кредита банк не сообщает».

«Банки не сообщают о причинах отказа в предоставлении кредита, и поэтому потенциальному заемщику трудно рационально определить причину отказа», – подчеркивает Игорь Кузнецов.

Действительно, если деньги вам решили не выдавать, то узнать реальные причины этой неприятности в 99,99% случаев не удастся. Скорее всего, заемщику просто позвонит менеджер банка и сообщит о том, что в кредите ему отказано. После чего оставит несостоявшегося клиента без денег и знаний о том, чем же он, собственно, пришелся не ко двору.

Последующие звонки в колл-центры некоторых банков с попыткой что-то выяснить, как правило, заканчиваются неудачей. Банковские менеджеры тоже умеют разговаривать, как сотрудники магазинов, куда ты приходишь сдавать бракованный товар. Никаких улыбок и «модных» оборотов типа «как я могу к вам обращаться?» на этой стадии так и не начавшихся отношений с банком вы можете и не услышать. Ведь вы уже превратились из возможного источника заработка в «пустую трату времени».

С точки зрения формальной логики, ничего разъяснять несостоявшемуся клиенту банки действительно не должны. «Банк не обязан выдавать кредиты. И точно так же не обязан объяснять, почему отказал тому или иному заемщику. Тем самым банк будет вынужден раскрывать критерии оценки и анализа заемщика, а это внутренняя коммерческая тайна. Эта ситуация вряд ли изменится, да и она не должна меняться: у каждого банка свои наработки и технологии, их нужно сохранять в секрете», – считает Герман Белоус.

«В настоящее время наше законодательство не обязывает кредитные организации сообщать заемщикам причины отказа в предоставлении кредита, и, как правило, данную информацию может сообщить негласно только сотрудник кредитной организации», – информирует Игорь Кузнецов.

Подобную скрытность банкиров принято объяснять «коммерческой тайной». За этими словами может стоять всё, что угодно. Объективный довод – опасения банков, что, якобы, их методы работы могут стать известны мошенникам.

«На самом деле, они и так им отлично известны, – говорит президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов Диана Маштакеева. – Любой следователь, ведущий дела по кредитному мошенничеству, подтвердит: как правило, в преступные группы мошенников входят действующие или бывшие сотрудники самих банков».

«Если отказ не связан с негативом, то сотрудники банка, как правило, сообщают категорию причины (не хватило дохода, в анкете не указаны обязательства по имеющемуся кредиту), – делится наблюдениями Сергей Арзянцев. – Если же причины более серьезные, то они не раскрываются, чтобы у сомнительного клиента не было возможности «исправить» документы и обратиться с ними в другой банк».

Хорошая мина при плохой игре

Звучит это очень мило, но такая забота о бизнесе «ближнего своего» вызывает большое сомнение. Ближе к истине представляется объяснение, озвученное Григорием Варцибасовым.

«Основными причинами для отказа в предоставлении кредита могут быть плохая кредитная история и результаты скоринга (в случае, когда социально-демографические характеристики заемщика не подходят под определенные продукты банка). По скоринговой модели в одном и том же банке один и тот же человек даже при условии хорошей кредитной истории может получить отказ по одному продукту и одобрение – по другому, более подходящему его характеристикам», – сообщает Варцибасов.

Но попробуем посмотреть еще глубже.

О «субъективных» причинах отказа в кредитовании платежеспособного заемщика рассказал Игорь Кузнецов: «Сотрудник безопасности кредитной организации, проверяя потенциального заемщика, может перепутать персональные данные и уже наводить справки о совершенно другом человеке, у которого «испорченная кредитная история». Иногда причина отказа может быть в том, что сотрудник службы безопасности засомневался в информации, которую сообщил о себе потенциальный клиент, и решил, что она не соответствует действительности».

«Бывают ситуации, когда таким вроде бы идеальным клиентам отказывают в кредите, если они банально не проходят по скорингу. Например, человек приходит в магазин электроники и хочет взять в кредит iPhone или iPad, но при анализе предоставленных им данных становится понятно, что размер его доходов явно позволяет ему купить гаджет безо всяких кредитов», – рассказывает Герман Белоус.

Пресловутый «скоринг» – основа основ потребительского кредитования. Зачастую именно он решает – дать или не дать деньги. Серьезные ошибки здесь исключены, утверждают апологеты скоринга.

«Скоринг – это математическая модель, которая не может ошибаться в общепринятом смысле. Система обрабатывает исходную информацию и выдает определенное количество баллов, и уже по результатам этой оценки заявка на кредит либо одобряется, либо нет. Подсчет баллов не может быть ошибочным, при этом у скоринга может быть небольшая погрешность. Если определенное количество людей (репрезентативная выборка) с одинаковыми характеристиками показывает плохую кредитную историю, то последующий потенциальный заемщик, попадающий под описание данной категории, может получить отказ, даже если гипотетически он может быть «хорошим» клиентом. В данном случае действует принцип, по которому лучше не одобрить кредит одному потенциально хорошему заемщику, чем выдать займы большему числу ненадежных клиентов», – раскрывает нюансы Григорий Варцибасов.

«Задача скоринга не в том, чтобы быть безошибочным, она в другом: в минимизации затрат на рассмотрение заявок», – утверждает Герман Белоус. Эксперт подчеркивает, что скоринговые модели не могут широко применяться в ипотечном кредитовании, ведь эти кредиты рассчитаны на довольно продолжительный срок, а «прогнозировать погашение кредита конкретным заемщиком в такой долгосрочной перспективе посредством скоринга не представляется возможным». «Адекватных статистических данных, которые можно завести в скоринг-модель, у нас нет (слишком короткая история выдачи ипотечных кредитов). Использовать статистику американских или европейских банков не имеет смысла: слишком разные характеристики заемщиков, да и особенности жизни вообще, разные правила, законы, менталитеты и т.д.», – говорит Белоус.

В Интернете можно найти массу догадок насчет того, почему же банки говорят «нет». Даже такие как то, что менеджер при первичном обращении клиента ставит специальные пометки на его анкете, означающие, что в кредите нужно отказать. Основания для «ремарок» приводятся разные: это может быть неопрятный вид человека, наличие татуировок, а также… просто неприязнь сотрудника банка к посетителю.

Среди «неприличных» оснований для отказа в кредитовании хочется отметить еще две. Это когда слишком платежеспособному заемщику не дают кредит на небольшую сумму, предполагая, что много на нем все равно не заработаешь, а также банальное выполнение плана продаж тем или иным отделением банка.

Впрочем, последнюю версию эксперты категорически отвергают.

«Эта ситуация кажется надуманной. Рынок в принципе нацелен на продажи, – уверен Герман Белоус. – С точки зрения продавца отказывать в кредите клиенту на основании того, что на этой неделе или в этом месяце ты уже выполнил свою «норму», – просто абсурдно».

«По моему мнению, данная причина отказа маловероятна. Так как предпринимательская деятельность осуществляется с целью систематического извлечения прибыли, и чем она будет больше, тем лучше», – полагает Игорь Кузнецов.

«Теоретически подобную ситуацию можно представить, однако на практике она встречается крайне редко. Банковский рынок является высококонкурентным, поэтому кредитные организации в гораздо большей степени заинтересованы в привлечении клиентов, нежели в отказе подходящим кандидатам из-за неких планов и лимитов», – считает Григорий Варцибасов.

Может быть.

Истинную причину отказа заемщикам не узнать.

На чем сердце успокоится?

Куда может обратиться обманутый в ожиданиях клиент?

«В крупных банках существуют службы по работе с обращениями клиентов, куда заемщик может позвонить или написать. То есть можно и нужно разбираться в ситуации совместно с сотрудниками самого банка», – говорит Григорий Варцибасов.

«Можно узнать в банке, есть ли способ исправить ситуацию (предоставить дополнительные документы, снизить сумму кредита и пр.)», – рекомендует Сергей Арзянцев.

Игорь Кузнецов советует несостоявшемуся заемщику «запросить свою кредитную историю и проверить ее на предмет информации о просрочках. В том случае, если информация в кредитной истории не соответствует действительности, попытаться ее исправить».

Но вот беда – бюро кредитных историй как-то не любят вспоминать о законе, согласно которому они бесплатно обязаны предоставить информацию «герою» кредитной истории. Делают они это вяло и долго, иногда затягивая процесс до месяца. Зато пышным цветом расцветают попытки организовать платный доступ россиян к кредитным историями. И таким образом… ошибка в кредитной истории становится очень выгодной самим БКИ.

Что же еще может предпринять заемщик?

«В принципе, можно написать жалобу в Центральный Банк. При этом обиженному клиенту важно понимать, что каждый банк – это коммерческая организация, которая имеет собственные критерии оценки рисков, собственную кредитную политику и четко определенный клиентский сегмент, на который ориентируется», – отмечает Герман Белоус.

Наверное, можно поступить проще. Просто пойти в другой банк или даже в другое отделение того же самого банка. И получить деньги там. Так или иначе, платежеспособный клиент может всегда решить свой финансовый вопрос.

Вице-президент АРБР и главный редактор Bankir.Ru Ян Арт любит вспоминать, как в одном и том же торговом центре подал заявку на кредит в «точки продаж» одного и того же банка. Через пять минут в одной «точке» отказали, в другой – выдали ссуду. На фоне этой истории рассказ об «умном» скоринге как-то тускнеет.

«Помню надутое лицо банковского клерка, цедившего слова: «Мы не обязаны раскрывать причины отказа», – вспоминает Ян Арт. – Но бизнес с людьми имеет такую странную особенность – замешан на эмоциях. Поэтому, когда спустя пять лет из этого же банка ко мне позвонили с предложением перейти к ним на приват-банкинг, я отказал, даже не рассматривая условий. «Почему?» – удивился другой, уже предельно любезный клерк. «А я не обязан сообщать причины отказа», – с удовольствием ответил я».

* * *

И все-таки жаль, что при обращении в некоторые банки складывается ощущение, что им не нужны клиенты. Вернее нужны, но в каком-то общем, «обезличенном» виде. Работой с конкретным заемщиком в таких финансовых структурах никто не заинтересован. Бизнес в них поставлен на поток. В нем нет людей. Их желаний. Возможностей. Есть некая «биомасса». Если в ней попадутся аферисты – не страшно. Ведь хорошие заемщики заплатят за них. Благо повышенные ставки позволяют это сделать.

Конечно, так работают не все. А тем, кто делает именно так, – зачем менять этот по-своему легкий способ работы?

Может быть, затем, чтобы попытаться создать банк, любящий своих клиентов. Ведь время материальной конкуренции уже ушло. Возможно, многим банкам вскоре предстоит это заметить. Иначе они рискуют остаться в недоумении относительно причин отказа клиентов работать с ними.